La subida de los tipos de interés por parte del BCE perjudica seriamente a aquellas personas que tienen contratada una hipoteca variable o mixta al encarecerse el euríbor, principal indicador al que están ligados este tipo de préstamos. Por este motivo, ha habido muchos que, para evitar sorpresas en la oscilación de sus cuotas mensuales, se han planteado el cambio a una hipoteca fija.
Sin embargo, poder hacer esta conversión de una hipoteca variable a una fija de manera gratuita tiene los días contados. A partir del 1 de enero de 2024, esta operación acarreará un coste que podría alcanzar desde los 2.500 para una hipoteca de 150.000 euros y 5.000 euros en el caso de una hipoteca de 300.000, según iAhorro. Si la hipoteca es superior, el coste por cambiarse también lo será.
El motivo para el fin de esta gratuidad no es otro que el fin de la vigencia del Código de Buenas Prácticas, que el Gobierno pactó con la banca a finales de 2022 tras una dura negociación, y que ha facilitado a lo largo de este 2023 la amortización de los préstamos o el cambio de la hipoteca a una de tipo fijo sin ningún coste.
Este código comenzó a aplicarse el 1 de enero de este año debido a la fuerte subida del euríbor, que pasó de registrar valores negativos a situarse en ese momento en el 2,8%, un porcentaje que no ha dejado de crecer hasta superar el 4% en los últimos meses de este año.
La norma suprimía, por tanto, las comisiones de subrogación de todas aquellas personas que quisieran cambiar su hipoteca variable a una fija o mixta con su mismo banco. Según explica el director de Hipotecas de iAhorro y asesor hipotecario, Simone Colombelli, estas comisiones suelen situarse "en el 2% del capital pendiente si subrogas tu hipoteca durante los diez primeros años de vigencia y, a partir de ahí, se reducen al 1,5%. Eso sí, cada banco puede ofrecer comisiones diferentes, de incluso al 0% si el hipotecado sabe negociar bien su contrato hipotecario". Gracias a la vigencia de este código, "los hipotecados solo tienen que pagar la tasación de la vivienda, entre 300 y los 400 euros, en función de sus dimensiones y la tasadora que la realice", prosigue.
Sin embargo, todo esto caduca el 31 de diciembre de 2023, lo que deja un estrecho margen de decisión —apenas días— para aquellos que se lo estén planteando. A partir del 1 de enero de 2024, todos los hipotecados que quieran llevar a cabo esta operación de subrogación deberán abonar las comisiones firmadas en sus correspondientes contratos.
Tomando como ejemplo una hipoteca variable de 300.000 euros —la media en grandes ciudades como Madrid o Barcelona— contratada en 2017, el hipotecado tendría actualmente que abonar al banco unos 247.000 euros.
Si decide subrogar la hipoteca a partir de enero, deberá abonar la comisión por subrogación que le haya puesto el banco. Si esa comisión es del 2% del capital restante en los primeros 10 años y del 1,5% a partir de entonces, el hipotecado tendrá que pagar 4.940 euros, más el coste de la tasación de la vivienda.
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